Всему свое время: новейшая экономика и бизнес-идеи, к которым все готовы

© Andrew B.Myers

Почему современный финансовый сектор, несмотря на новые технологии и многочисленные инновации, предлагает продукты и услуги, абсолютно не соответствующие запросам большинства людей? Обозреватель Huffington Post Эйприл Ринн считает, что мы упускаем огромные возможности для развития бизнеса, экономики и общества, что может неблагоприятно сказаться на рынке в дальнейшем. Для успешного экономического развития необходимо обеспечить доступ большинства населения к соответствующим финансовым услугам — другими словами, необходимо обеспечить доступ к финансам. Но исторически сложилось так, что многими финансовыми услугами могут пользоваться только богатые и состоятельные, а малоимущие оказываются вне системы.

Микрофинансирование, но макроэффект

Микрофинансирование — это предоставление небольших (микро) кредитов и депозитных продуктов людям, которые находятся на нижнем уровне экономической пирамиды. Клиентов микрофинансовых организаций часто называют микропредпринимателями. Современная система микрофинансирования зародилась в 1970 году, когда Мухаммед Юнус стал предоставлять небольшие кредиты сообществам бедных женщин в Бангладеше. Сегодня на счету системы сотни миллионов спасенных от бедности людей. Если объединить всех микропредпринимателей, то они будут представлять собой огромную силу в мировой экономике.





Эпоха коммерческого микрофинансирования началась в 2000-х годах (Юнус получил Нобелевскую премию в 2006-м). В октябре 2005-го появилась компания Kiva, которая стала предвестником платформ P2P-кредитования, таких как Lending Club, и краудфандинговых ресурсов типа Kickstarter. Сегодня Kiva помогает получить кредиты на общую сумму более 1 миллиарда долларов микропредпринимателям по всему миру. В таких странах, как Конго, Kiva является крупнейшим частным кредитором.

Микрофинансирование эффективно, поскольку основано на доверии и репутации и отвечает потребностям людей, исключенных из существующей финансовой системы. Оно позволяет малообеспеченным микропредпринимателям отказаться от услуг акул рынка кредитования и впервые сэкономить.

На эти деньги они могут устроить детей в школу, обеспечить себе резервный капитал на случай непредвиденных ситуаций, повысить общий уровень стабильности и устойчивости.

Социальная отдача от микрофинансирования огромна. Оглядываясь назад, можно сказать, что мы увидели возможности коммерческого капитала, который помогает инновационному инструменту расти и развиваться. Безусловно, без коммерческих инвестиций микрофинансирование не стало бы доступным для такого большого числа людей (при этом процент погашения все еще держится на уровне, близком к 100%).

В то же время микрофинансирование — это не панацея. Нередко запросы инвесторов ставились в приоритет перед потребностями микропредпринимателей. В некоторых случаях это привело к катастрофическим последствиям: самоубийства клиентов МФО, массовые невозвраты по кредитам, уход с рынка некоторых микрофинансовых организаций.

 

Бангладеш, Бруклин, Берлин и далее

Обратимся теперь к расцвету sharing economy, экономики совместного потребления, который мы наблюдаем сегодня, к его новым бизнес-моделям, основанным на принципе «доступ выше собственности» и недоиспользованных активах. Сегодня с беспрецедентной скоростью развиваются все новые общественные торговые площадки, предлагающие услуги от краткосрочной аренды автомобиля (каршеринг) и совместных путешествий (райдшеринг) до совместного использования всевозможных способностей и помещений. Многие эти модели основаны на новых технологиях: по сути, мы создаем виртуальные платформы, чтобы обеспечить совместное использование в реальной жизни.

В этом процессе рождается совершенно новый класс микропредпринимателей. Это владельцы жилья на Airbnb, водители на Lyft, работодатели на TaskRabbit, учителя на Skillshare, курьеры на Shyp, гиды на AnyRoad, владельцы машин на RelayRides и многие другие. Благодаря этим платформам они получают доходы, экономят деньги, обеспечивают свое благополучие, вливаясь в жизнь своего сообщества, ну или сводят концы с концами. Развитие платформ для совместного потребления также основывается на доверии и социальном капитале, подтверждая мнение, что репутация значит больше, чем банковский счет.

Популярность микропредпринимательства неожиданна, но не так уж удивительна. По мнению таких организаций, как Freelancers Union, Intuit и других, к 2020 году в США рынок фрилансеров, то есть работников, не связанных договором ни с одной организацией, будет составлять более 40%. Таким образом, это не просто вопрос совместного потребления, это основная тенденция современной экономики.

Некоторые компании, такие как Lyft (онлайн-платформа для совместных поездок), активно стремятся расширить свои услуги и охватить более широкое сообщество. Lyft не только позволяет своим водителям (многие из которых до этого были безработными) зарабатывать, но также стремится распространить свои услуги на менее обеспеченные слои населения при помощи своей инициативы Community Solutions. Тем не менее ни Lyft, ни другие платформы совместного потребления не могут предоставлять финансовые услуги. Рынку еще предстоит восполнить этот пробел.

Пример Etsy, P2P-площадки для торговли изделиями ручной работы, наглядно демонстрирует, как работают эти новые тенденции в экономике. Хотя Etsy отличается от компаний совместного потребления, поскольку не основывается на принципе совместного использования недоиспользованных активов, многочисленные продавцы на этой онлайн-площадке (более миллиона по всему миру) являют собой прекрасный пример микропредпринимательства и результатов финансовой доступности.





У большинства продавцов на Etsy нет доступа к финансовым услугам для развития своего бизнеса. Интересно, что они редко нуждаются в инвестиционном капитале. У них нет цели и желания расширять свой бизнес, скорее наоборот, они ценят его P2P-природу. Это обеспечивает им гибкость и возможность заниматься именно тем, что им нравится. В целом, это то же самое, как если бы у ведущей международной корпорации (или у целой страны) не было финансовых инструментов для развития. Как ни парадоксально, в этом случае такие стандартные меры, как предоставление доступа к капиталу Ассоциации малого бизнеса (SBA), не подходят. Здесь нужен новый подход.

Компании типа Etsy и платформы совместного потребления выполняют роль экономического моста: они способны сглаживать переход к новому экономическому мышлению, новому подходу к работе, семье и положению в обществе. Совместное потребление не решит мировых экономических проблем, так же как и одно микрофинансирование не может снизить глобальную бедность. Тем не менее это мощный и полезный инструмент, которого не было прежде и который должен активно развиваться.

Сервисы, которых все ждут

Современные микропредприниматели, как и общество в целом, могут многому научиться из прошлого опыта обеспечения финансовой доступности. Вот три главных урока оттуда:

— Микропредпринимателям в условиях совместного потребления не хватает финансовых услуг;

— При этом многие, кто мог бы активно участвовать в совместном потреблении, остаются за бортом из–за ограниченного доступа к соответствующим финансовым инструментам;

— Первые два пункта открывают огромные возможности для финансовых организаций и предпринимателей как на макро-, так и на микроуровне.

Kiva во многом была пионером современного явления краудфандинга и P2P-кредитования. Она соединила идеи Юнуса (построение доверительных отношений и повышение ценности репутационного и социального капитала) с инновационными технологиями, которые позволяют получать доступ к финансам с помощью новых инструментов (онлайн-платформы кредитования и мобильный банк).

К сожалению, пока традиционные игроки рынка ограничивают широкий доступ ко всем этим инновациям. Например, карты Barclay позволяют состоятельным клиентам жертвовать свои средства, но при этом напрямую не обслуживают клиентов с низким уровнем дохода. Вот список услуг, которые пришло время развивать. Рынок для них уже готов:

— Услуги по отслеживанию доходов, по сбережениям и инвестированию для микропредпринимателей;

— Инструменты для обучения финансовой грамотности: это ключевой элемент в развитии, который повышает отдачу от всех осуществляемых сделок и услуг;

— Простой доступ к кредитным картам: многие платформы совместного потребления требуют от участников наличие кредитной карты, что исключает из игры большое число потенциальных пользователей.

Экономика, рынок труда, общее благополучие людей и роль финансирования в современном мире претерпевают существенные изменения. Рост микропредпринимательства, по большому счету, представляет собой новую экономическую силу. Чтобы раскрыть ее потенциал полностью, необходимо развивать услуги, которые соответствуют новым потребностям людей. Это залог успеха в эпоху всех этих перемен и возможность открыть мир по-новому.

Источник: theoryandpractice.ru