9 Ви не можете контролювати гроші

Той факт, що ви залишитеся збитими, не може бути відхилений для невеликої заробітної плати, але нездатність тримати гроші під контролем. Багато людей, заробітку досить пристойно, постійно відчувають фінансові труднощі і дивувати, де зароблені кошти Фінансова стійкість починається не з високого доходу, але з можливістю грамотно керувати чим вже існує.

Згідно з дослідженням Національного агентства з фінансових досліджень, 63% росіян допускають, що вони не зберігають облік доходів і витрат, а 47% не мають фінансових цілей для майбутнього. Ці цифри безпосередньо корелюють з фінансовим благополуччям.


Давайте подивимося на 9 ключових ознак, які вказують на питання управління персональними фінансами та дізнаються, як їх виправити.



1,1 км Ви не знаєте, скільки ви витрачаєте і заробляєте.
Недостатнє розуміння вашого фінансового потоку є першим і найбільш очевидним ознакою проблем управління грошима. Якщо ви виявите, що важко назвати точну кількість щомісячних витрат або не можете сказати з певними, скільки грошей зараховуються в останні місяці - це серйозний дзвіночок.

Як виправити:

• Почати ведення щоденного обліку всіх витрат, навіть найменших.
• Використовуйте спеціальні додатки для фінансового відстеження (наприклад, Money Manager, CoinKeeper, YNAB).
• Почати практику щотижневого фінансового огляду, де ви аналізуєте всі рухи коштів.

Тільки, маючи повну картину руху ваших грошей, ви можете дізнатися про фінансові рішення. Фінансовий облік не є додатковим тягаром, але інструментом, який звільняє ваші ресурси.

2,2 км Ви регулярно отримуєте борг за щоденні витрати.
За допомогою кредитних карток або кредитів для оплати звичайних щоденних витрат, таких як крупи, комунальні рахунки або перевезення, вказує на серйозний бюджетний баланс. Це створює небезпечну спіраль боргу, з якої стає все більш складним.

Згідно з статистикою Банку Росії, близько 30% позичальників витрачають понад 80% доходу за обслуговування боргів, що значно перевищує безпечну норму 30-40%.




Як виправити:

• Створення фінансової подушки 3-6 щомісячних витрат.
• Розробити реалістичний план погашення наявних боргів.
• Впровадити правило 24 години: зачекайте день до будь-якої непланованої покупки, щоб оцінити її потребу.
• Переключення в систему конверта: попередньо збережена готівка за категоріями витрат.

3. У Ви не маєте фінансових цілей або плану їх досягнення.
Здійснюючи чіткі фінансові цілі, такі як подорожі без картки, ви можете переїхати протягом тривалого часу, але не закривати до бажаного результату. Фінансово грамотні люди завжди знають, що хочуть в короткостроковій, середній і довгостроковій перспективі.
Житло без фінансових цілей часто призводить до неприпустимих витрат і відсутності мотивації для економії і інвестування. Ваше фінансування потрібно напрямок, так само як судно потребує маршруту.

Як виправити:

• Сформуйте конкретні SMART-цілі (специфічні, безглузді, актуальні, часові ліміти).
• Розірвати великі цілі на невеликі етапи з чіткими термінами.
• Регулярно відстежуйте прогрес і відрегулюйте план при необхідності.
• Візуалізація цілей – це підвищує мотивацію.

4. У Ви не отримуєте заощаджень або менше одного місяця.
Покупка фінансової безпеки не розкіш, але необхідність. Якщо ви живете з Paycheck, щоб Paycheck без будь-якого фінансового захисту, то будь-які непередбачені обставини можуть призвести до серйозних проблем.

Дослідження показують, що навіть невеликий резервний фонд значно знижує фінансові навантаження і покращує загальну якість життя.


Як виправити:

• Почати невеликий – зберегти принаймні 5-10% від кожного доходу.
• Автоматизована економія – налаштовує автоматичну передачу коштів на день отримання заробітної плати.
• Використовуйте правило «платити себе першим» – заощаджуйте гроші перед тим, як почати витрачати його.
• Поступово збільшити резервний фонд на суму 3-6 щомісячних витрат.

5. Умань Ви не знаєте, що ваш кредитний рахунок або кредитні умови.
Багато людей ігнорують свою кредитну історію до тих пір, поки вони потребують великого кредиту. Однак, не знаючи умов ваших існуючих кредитів і поточного кредитного балу може коштувати вам суттєві кошти в довгостроковій перспективі.

Як виправити:

• Введіть номер мобільного, який Ви вказали при укладаннi договору з банком - для ідентифікації.
• Детально про умови для всіх доступних кредитів та кредитів.
• Розробити стратегію підвищення кредитного рейтингу – своєчасні платежі, зменшення боргового навантаження, збільшення терміну використання кредитних продуктів.
• Перевірити свій кредитний рахунок регулярно, щоб відстежувати прогрес.

6. Жнівень Ви не маєте бюджету, або ви переможете його регулярно.
Бюджет не обмежується свободою, але інструментом його досягнення. Недолік чіткого фінансового плану або його постійне порушення передбачає, що ви не контролюєте гроші, і вони контролюєте вас.

Як виправити:

• Почати аналіз фактичних витрат за останні 3 місяці.
• Створіть реалістичний 50/30/20 бюджет (50% на необхідні витрати, 30% на бажання, 20% для економії та інвестицій).
• Регулярно відстежуйте виконання бюджету і зробіть коригування при необхідності.
• Використовуйте метод нульового бюджету – розподіліть всі доходи в категорії до останньої копійки.

7. Про нас Ви робите бездоганні покупки і часто пошкодуєте їх.
Неприпустимі витрати є обов'язковим для порушення навіть найбільш продуманого фінансового плану. Якщо ви часто віддаєте перевагу спонтанним побажанням і купуйте речі, які потім непотрібні, це ознака поганого фінансового самоконтролю.

Психологи відзначають, що непристойні покупки часто асоціюються з емоційними станами і спробами підняти настрій через придбання нових речей.


Як виправити:

• Впроваджуйте правило цілодобових покупок: почекайте 24 години до покупки до 5000 рублів і 72 години на більш дорогі покупки.
• Перед кожним придбанням запитайте себе, «Що таке, що поліпшить життя?» і «Чи можу я використовувати його в місяць? й
• Зробіть список покупок, перш ніж перейти в магазин і строго дотримуйтесь його.
• Видаліть додатки інтернет-магазинів з вашого телефону і відпишіть від розсилки з рекламодавцем.

8. У Ви не інвестуєте або не маєте плану пенсії.
Однією з найбільш серйозних ознак проблем управління грошима є відсутність довгострокової фінансової стратегії. Якщо ви не інвестуєте і не думаєте про пенсію, то ви надаєте можливість створити пасивний дохід і забезпечити фінансову незалежність в майбутньому.

Як виправити:

• Почати навчання – навчити основи інвестування через курси, книги, подкасти.
• Відкрийте для себе індивідуальний інвестиційний рахунок (IIA) для податкових пільг.
• Почати з невеликими розмірами та диверсифікованими інструментами, такими як ETF або індексні фонди.
• Розробити пенсійну стратегію, яка включає в себе державні пенсійні та приватні заощадження.
• Виходячи з принципу регулярності інвестицій – навіть малих обсягів з системним підходом призведе до значних результатів.

9. Навігація Ви не знаєте про гроші і ви не поліпшите фінансову грамотність.
Відповідність обговорити фінансові питання та відсутність бажання поліпшити вашу фінансову грамотність є ще одним тривожним знаком. Гроші є інструментом, і як будь-який інструмент, потрібно дізнатися, як його використовувати.

Як виправити:

• Зробіть свою звичку регулярно читати статті, книги та блоги про особисті фінанси.
• Підписатися на навчальні подкасти або фінансові ліцензії.
• Відкрито обговорення фінансових питань з партнером, друзями або фінансовим консультантом.
• Забуті семінари, вебінари, або курси особистого управління фінансами.
• Налаштуйте традиції щомісячного «фісального дня», де ви проаналізуєте свій прогрес і встановлюєте нові цілі.

Здійснити контроль грошей – контроль життя
Уміння керувати фінансами є навичкою, яка може бути розроблена. Визначте проблему – це перший крок для вирішення. Якщо ви виявите себе кількома ознаками з переліку вище, не варто розпадатися. Почати з невеликими кроками, поступово впроваджувати нові фінансові звички в життя.
Пам'ятайте, що фінансова стабільність не є проблемою доходів, але результат грамотного управління наявними ресурсами. Навіть люди з високими доходами можуть відчувати постійні фінансові труднощі, якщо вони не знають, як контролювати свої витрати і зробити довгострокові плани.
Взяти відповідальність за Ваше фінансове благополуччя і ви побачите, як не тільки ваш банківський рахунок зміниться, але якість життя в цілому.


Глосарій фінансових умов
Покупка фінансової безпеки є запасом грошей, достатніх для покриття витрат на певний період (зазвичай 3-6 місяців) у разі втрати основного джерела доходу.

Кредитний рейтинг – оцінка кредитоспроможності людини на основі кредитної історії та поточних фінансових зобов’язань.

Метод 50/30/20 - бюджетна система, в якій 50% доходів витрачається на необхідні витрати, 30% на бажання і 20% на заощадження та інвестиції.

Зеро бюджетування – метод бюджетного планування, в якому кожен рубль доходу виділений на конкретні категорії витрат, інвестицій або економії на нульовий баланс.

Фінансова грамотність – це сукупність знань, навичок та ставлення до сфери фінансів, які дозволяють приймати поінформовані та ефективні рішення про гроші.

Диверсифікація – це розподіл інвестицій між різними фінансовими інструментами, галузями або географічними регіонами для зменшення ризиків.

ETF (Exchange Traded Fund) є обмінно-торговельний інвестиційний фонд, який торгують цінними паперами на біржі та відстежують певний індекс, сектор, товар або кошик майна.

IIS (Індивідуальний інвестиційний рахунок) - це спеціальний брокерський рахунок, який надає податкові пільги для довгострокових інвестицій.