Система межбанковских электронных платежей в Украине. Как это работает Страница 3 из 3



Так вот – злоумышленник, решивший, что он знаток банков осуществляет физическую корректировку базы внутрибанковской платежной системы. Добраться до базы в НБУ – руки коротки, поэтому – максимум – это внутри своего банка. Берём подконтрольное предприятие и в поле «остаток» добавляем ноль сбоку. В итоге вместо 100 тыс. у нас на остатке стал 1 млн. Теперь – довольные – делаем платеж чтобы вывести эти деньги на сторону и готовимся давать дёру, чтобы встретить рассвет на красивом острове. Только эти криворукие не понимают, что из-за их изменений – на корр.счете банка денег не добавилось. И их платеж завис на выходе, либо «желтое сальдо» в НБУ — денег требуется больше, чем их есть сейчас в наличии и уже все поставлены на уши и не будут сняты с ушей, пока не будет установлена причина этого события. Вообще – всё, что можно «нахимичить» будет выявлено максимум – на следующее утро, т.к. будет закрыт/открыт банковский день внутри банка и будет выявлено несоответствие на вот этом конкретном счете, т.к. нельзя просто поменять остаток. При закрытии дня сверяются остатки за прошлые дни, обороты за день, общие остатки по группам счетов и т.д. и т.п. В общем – нужно быть очень большим специалистом, чтобы провернуть афёру подобной сложности. Есть гораздо более простые методы махинаций, не связанные с технической составляющей.

Внутренняя кухня


Ограничений на суммы транзакций не существует. Технологически сумма операции ограничена остатком на корр.счете банка – инициатора транзакции.

Расчеты идут в режиме реального времени и благодаря этому участники СЭП имеют возможность оперативно получать информацию для планирования ликвидности.

Овердрафт по корр.счету невозможен. И это дополнительная защита от системного кризиса в банках.

СЭП является собственностью Национального банка Украины. За каждую операцию в СЭП банк оплачивает комиссию НБУ. Общая сумма зависит от количества операций за месяц и времени, когда были выполнены платежи – до 16:00, с 16 до 18 (полуторный тариф) и после 18:00 (двойной). Стоимость крайне низкая, т.к. цель НБУ не получить прибыть, а получать экономический эффект от работы СЭП в рамках всей страны.

Для каждой из валют участник СЭП открывает отдельный корр.счет (и только один для такой валюты). Отличий в технологии платежей практически нет совершенно, разве что корр.счета открываются для коммерческих банков лишь в одном месте – в Центре межгосударственных расчетов НБУ и таким образом отсутствуют межрегиональные расчеты. Конвертация не предусмотрена. Расчеты в разных валютах ведутся отдельно.

СЭП не является изолированной. Она имеет шлюзы и соединяется с платежными системами стран ex-СССР и S.W.I.F.T.

Возможно возникновение ситуации «красного сальдо», когда в обход стандартных инструментов СЭП на банк накладываются какие-то штрафы, а денег не хватает на корр.счете. Тогда все исходящие платежи будут невозможны до момента поступления платежей и закрытия отрицательного остатка. Это ситуация больше теоретическая — я лично не слышал о таком.

Заключение


В качестве заключения хочется отметить, что в т.ч. благодаря тому, что Украина – живёт в одном часовом поясе – удалось построить очень надежную и гибкую банковскую систему, которая ежедневно открывает/закрывает банковский день и сводит балансы, что даёт высокую технологическую надежность.

Отдельная тема – когда всё идёт наперекосяк – выходят из строя каналы связи, финансовые сервера(а бэкапов как обычно нет), программисты сознательно/несознательно ложат банковские системы и тогда начинается увлекательный период под названием «Функционирование банковской системы в чрезвычайных ситуациях». Но это уже другая история.







Источник: habrahabr.ru/post/218177/
  • 1082
  • 04/04/2014


Поделись



Подпишись



Смотрите также

Новое