Система межбанковских электронных платежей в Украине. Как это работает Страница 2 из 3



В каждом банке есть корреспондентский счет, который открыт в НБУ. Это общий консолидированный счет. Подчинённые учреждения(филиалы, отделения) не имеют корр.счетов. Исключения составляют т.н. «балансовые» филиалы, которые имеют свой код МФО и представляют собой практически полноценный банк в миниатюре. Однако большинство банков в последние 10 лет ведёт политику к централизации и сокращению числа подчиненных балансовых учреждений. На корр.счет вносятся собственные средства банка, которые и используются как операционные средства для проведения межбанковских платежей. Таким образом гарантируется, что банк может использовать для расчетов только те средства, которые у него есть.

Участники СЭП работают в большинстве своём по т.н. «третьей модели» обслуживания консолидированного корреспондентского счета, по которой банк имеет корр.счет и внутрибанковскую межфилиальную платежную систему, которая обеспечивает проведения переводов денег между филиалами банка и взаимодействие с СЭП для осуществления межбанковского перевода денег филиалами банка (всего моделей семь).

Платежи в СЭП являются безотзывными. Выполненную транзакцию не может отозвать ни инициатор, ни кто-либо иной. Инициатором транзакции выступает только банк-держатель счета. Приоритет обработки транзакций – в порядке живой очереди. Других приоритетов не существует.

На практике






Когда вы платите в кассе банка деньги за услуги/товар предприятию из другого города – то – ваши деньги поступают на внутрибанковский счет кассы. Дальше бухгалтер подтверждает платеж и сумма переходит на внутренний корр.счет этого банка. Оператор СЭП в банке – подтверждает отправку платежа и платеж поступает в расчетную палату территориального управление НБУ, которому подчиняется этот банк. Далее – платеж уходит в НБУ Киева в Центральную расчетную палату – после – в терр.управление НБУ в регионе банка получателя платежа – потом – в банк получателя и наконец зачисляется на счет получателя ваших средств. С момента отправки платежа из банка А и до момента его зачисления на счет получателя в банке Б – проходит в среднем 1-4 часа(не учитываю время на обработку вашего платежа кассиром и бухгалтером, что может занимать до суток в зависимости от банка). Весь процесс платежей достаточно автоматизирован, но имеется и немалая роль ручного контроля.

Схема упрощается, если плательщик и получатель находятся в одной области, либо вовсе – в рамках одного банка(тогда СЭП не используется, если эти подразделения банка являются безбалансовыми).

Важное замечание – СЭП работает в режиме реального времени. Таким образом – каждый день с 8:00 до 18:00 идёт обработка платежей. Все отправленные платежи должны быть обработаны и доставлены получателям. Не должно быть «зависших» платежей. Поэтому – если вам говорят, что «я отправил платеж», а вы его так и не получили в этот день – то значит собеседник врёт, либо(очень редко) виноват банк и не отправил его платеж из-за своих проблем. Но последнее встречается крайне редко, т.к. грозит вполне серьезными санкциями со стороны НБУ.

Имеются резервные транзитные счета для отображения операций, которые были инициированы, но не были завершены в этот день. Это даёт возможность отработать в исключительных случаях в асинхронном режиме.

Если в банке возникают какие-то технические проблемы (например, выходит из строя внутрибанковская платежная система – что само по себе залёт капитальный) и банк не успевает уложиться к времени закрытия СЭП, то банк пишет в НБУ запрос с просьбой продлить время работы СЭП на 1-2 часа. И тогда вся Украина сидит и ждет этих оленей, пока они не решат свои проблемы. Если они не уложатся в отведенный срок – то это большое горе, но это отдельная тема — об этом в следующий раз поведаю. По выходным СЭП не работает.

Техника






СЭП была внедрена достаточно давно(с 1996 года) – еще на заре компьютерного бума – и требования у неё к железу очень демократичные. На практике – платежи передаются в виде файлов (пакетный режим). В файле с особой структурой (т.н. «пачка») содержится 1-1000 платежей. Получив файл – получатель отчитывается об этом и обрабатывает файл. Каждый получатель(участник СЭП) имеет свою буквенную кодировку(4 символа лат.алфавита/цифры). Особым образом называются и нумеруются файлы. Платежи готовятся во внутренней банковской системе(ОДБ – Операционный день банка). Именно ОДБ должно обеспечить корректное формирование расчетных документов и служебных сообщений.
Таким образом – можно успешно быть участником СЭП, имея всего лишь 486-компьютер с сетью на борту.

Глобально же:
  • На высшем уровне – в Центральной расчетной палате НБУ работает программно-технический комплекс «АРМ-1». Он предназначен для управления работой расчетной палаты в масштабах страны. Проверяет правильность работы, синхронизацию СЭП, контроль оборотов, защиту от несанкционированного доступа и выявления таких попыток.
  • На втором уровне – в региональных расчетных палатах НБУ – работает комплекс «АРМ-2». Это обмен информацией для банков региона, обмена расчетными документами с «АРМ-2» других регионов, синхронизация СЭП для участников внутри региона, контроль за платежами, защита от несанкционированного доступа.
  • На третьем уровне – у банков – комплекс «АРМ-3». Обмен информацией и передача платежей с «АРМ-2», взаимодействие с внутренней платежной системой банка.
Обмен файлами осуществляется через комплекс программно-технических средств под названием «Электронная почта НБУ». Доступ к ней имеют все банковские учреждения Украины, а также ряд правительственных и коммерческих организаций.

Безопасность


Сама по себе Банковская система Украины достаточно продумана и с технологической точки зрения очень надежна. Затрону два момента безопасности – технический и организационный.

Во-первых – это аппаратные средства криптографии. Каждый участник СЭП получает оборудование для шифрования и ключи криптографии в терр.управлении НБУ (закрытые симметричные ключи). Также используются аппаратные системы шифрования в технологических каналах связи. Рассказывать о них я не буду – скажу лишь, что они есть и они достаточно серьёзные, хоть и компактные. Периодически(хотя крайне редко) НБУ вносит изменения в технологии защиты.

Второй аспект — это уже упомянутый корр.счет. Все средства клиентов «в целом» формируют кошелёк банка. С него выполняются расчеты, на него поступают платежи. Толковый специалист по денежному обращению(«денежник») банка не допускает, чтобы на корр.счете было много денег – свободные денежные ресурсы продаются в НБУ или другим банкам на определенный срок для закрытия их разрывов на корр.счете, либо наоборот – ресурсы покупаются на межбанке для закрытия своих дыр. Это выгодно – купив на межбанке ресурсы под 3% и выдав кредиты под 18% можно неплохо себя чувствовать. Наоборот – когда у тебя на корр.счете много денег – это не говорит о том, что банк богат – это говорит о том, что «денежник» глуп и не зарабатывает доход на свободных ресурсах. Но, вернёмся к безопасности. Практика показывает, что большая часть всех банковских преступлений совершается сотрудниками банков – и, как правило, очень умными сотрудниками IT-подразделений, которые при этом являются валенками в бухгалтерии и банковском деле, в частности – поэтому «горят» на элементарном незнании. Нет, есть конечно, и уникумы, успешно совмещающие эти направления, но мы вам про них не расскажем.



  • 1069
  • 04/04/2014


Поделись



Подпишись



Смотрите также

Новое