871
0,2
2014-11-14
Как правильно обращаться с деньгами
Если у вас появились привычки, которые угрожают вашему финансовому благополучию (от бездумных и бесполезных трат до несвоевременной оплаты счетов) – это сигнал тревоги. Ниже вы найдёте советы специалистов, которые позволят определить, насколько разумно вы обращаетесь с деньгами и помогут справиться с недостатками, если они у вас всё же обнаружатся.
1. Вы ежедневно покупаете еду на вынос… а также кофе и снеки
Если вы живете или работаете в городе (или ваш ежедневный маршрут проходит через пять разных авто-кафе), то покупать ланч на вынос соблазнительно легко – и чревато проблемами, если ваша привычка начинает поглощать деньги, которые вы бы планировали сэкономить на что-то другое… к примеру, на отпуск на Карибах.
“Нет ничего плохого в покупке обеда или перекуса на ходу, – говорит директор по финансовому планированию в компании LearnVest Planning Services Стефани Киркпатрик. – Но когда вы ставите для себя более серьезные финансовые цели, то это один из самых простых способов урезать расходы без серьезного ущерба для качества жизни”.
Конечно, в идеале нужно было бы вовсе исключить покупку еды в последнюю минуту, но это не всегда получается. “Если вам слишком тяжело быстро отказаться от расточительных привычек, спланируйте свой бюджет и решите заранее, сколько вы собираетесь тратить – а затем постарайтесь потратить немного меньше обозначенной суммы в следующем месяце, – рекомендует Киркпатрик. – Непременно позволяйте себе баловать себя общепитовской едой хотя бы раз в неделю, если уж она вам так нравится, чтобы не чувствовать, что вы себя чем-то обделяете.
2. Вы платите за ненужные вам услуги
Конечно, оплачивать счета вовремя – это хорошая привычка; но платить больше, чем необходимо – не лучшая идея.
Нужен пример? Астрономические счета за кабельное ТВ с 300-ми с лишним каналами, смотреть которые у вас все равно нет времени. Здесь вы не одиноки: среднемесячный американский счет, например за кабельное телевидение, включая телефонные и Интернет-услуги, составляет 128 долларов – это в три раза больше, чем 10 лет назад.
“Все траты делятся на три вида, – объясняет специалист по финансовому планированию в LearnVest Planning Services Натали Тейлор. – То, что вы можете контролировать, то, на что можно повлиять, и то, что не поддается ни контролю, ни влиянию. Ежемесячные платежи относятся ко второй группе, так что используйте этот факт с умом”.
“Сначала можно ознакомиться с сайтом своего провайдера, чтобы увидеть, какие стартовые и специальные цены они предлагают в настоящее время и есть ли возможность маневра на вашем тарифе”.
3. Вы не отдаёте приоритет выплате кредитов с высокой процентной ставкой
Сегодня большинство людей, так или иначе, должны платить минимум в счет различных кредитов – будь то студенческие, ипотечные или выплаты по кредитной карте. Но когда появляются свободные средства, позволяющие погасить какой-либо из ваших долгов досрочно, то наиболее продуктивной стратегией здесь будет расстановка приоритетов.
Вы располагаете ваши долги в порядке от высшей процентной ставки к низшей, и определяете приоритеты погашения задолженности – в первую очередь, стараясь погасить кредит с самой высокой процентной ставкой и вкладывая в него любые свободные средства. После того, как он будет выплачен, вы можете перейти вниз по списку, чтобы погасить следующий долг с самой высокой ставкой.
“Фокусируясь на оплате лишь одного долга за раз (и при этом, делая минимальные платежи по всем другим кредитам), вы не только сэкономите деньги, но также со временем ваш бюджет получит дополнительную гибкость, – объясняет Тейлор. – По мере погашения каждой задолженности у вас для беспокойства становится на одну причину меньше. Вы можете продолжать выплачивать такую же сумму и дальше, но в любом случае появляется больше свободы действий, что весьма приятно”.
4. Вы сохраняете долг по кредитной карте в течение длительного времени
Хотя нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредитную карту, когда нет возможности выплатить всю сумму целиком, со временем, если не вы не выплачиваете долг вовремя, то на него начинают капать проценты, которые будут прибавляться к вашей задолженности.
“Расплатиться с долгом может оказаться задачей не из легких. Если у вас есть несколько карт с остатками задолженности, выберите ту, где самая высокая ставка и уделите ей первоочередное внимание, исходя из принципа расстановки приоритетов, и осуществляя при этом минимальные взносы по другим картам”. Если у вас хорошая кредитная история, ознакомьтесь с предложениями по картам с более низкими процентами, которые могут временно снизить ставку, когда вы переносите остаток; но не забудьте принять во внимание дополнительные платежи, взимаемые за перенос, прежде чем принять то или иное предложение.
5. Вы платите за свой отдых по-максимуму
Поездка на юг Франции в июле стоит целое состояние по той простой причине, что отдохнуть там летом хочет каждый. Но вы можете сократить расходы, отправившись туда не в пик, а в промежуточный сезон, или в месяцы перед самым пиком. Альтернатива – поехать в похожее, но менее дорогое место.
“Сравните различные места, которые предлагают интересующий вас отдых, к примеру, пляжный отдых”, – говорит специалист по финансовому планированию LearnVest Planning Services Кэти Брюер. Она также рекомендует определить бюджет поездки заранее, и откладывать деньги каждый месяц, чтобы к нужному времени у вас на руках была необходимая сумма.” Брюер предлагает использовать такие туристические сайты-агрегаторы, как Kayak и Orbitz, чтобы сравнить лучший день, неделю и месяц для поездки в конкретное место.
6. Вы делаете самые важные сбережения по остаточному принципу
У многих из нас есть дурная привычка сначала оплачивать второстепенные счета и мелкие долги, и лишь оставшиеся деньги откладывать на такие нужды, как чрезвычайный фонд, свадьба, первоначальный взнос за дом или зарубежная поездка.
Похоже, мы просто не можем взять в толк, что откладывать деньги действительно необходимо, иначе наши планы так никогда и не осуществятся.
Решение этой проблемы кроется в следующей установке: «Сначала заплати себе». Это можно осуществить, установив функцию автоматического перечисления определенной суммы из зарплаты на ваш сберегательный счет, либо автоматическое перечисление с вашего текущего чекового счета. Вы не потратите деньги, которых не видите, и, возможно, будете только рады перестроить свой бюджет так, чтобы эти сбережения продолжали пополняться. “Сперва нужно будет привыкнуть, – говорит Брюер, – но вы почувствуете себя намного лучше, когда увидите, как ваш счет каждый месяц растет с минимальными усилиями “.
7. Вы не уделяете время своим сбережениям систематически
Это здорово, если вы откладываете деньги на пенсию и сберегательные счета – но будет даже лучше, если вы автоматизируете эти взносы. Поэтому принцип «сделал дело – гуляй смело» здесь не пройдет.
По мере роста ваших целей и, надо надеяться, доходов, ваши сбережения тоже должны возрасти, чтобы соответствовать этим изменениям. “Постепенный рост накоплений может коренным образом повлиять на ваше будущее, не оказывая большого влияния на ваш нынешний бюджет, – объясняет Фарнэм. К счастью, это еще одна привычка, которую можно автоматизировать – установить на календаре напоминание увеличивать ваши вклады по меньшей мере на 1 % от дохода каждые полгода.
8. Вы переплачиваете за подарки, покупая их в последний момент
Декабрь приходит каждый год в одно и то же время, так почему он всегда застает нас врасплох и заставляет вытрясать из карманов последние деньги, чтоб порадовать близких?
Вместо того чтобы составлять список подарков в начале декабря, почему бы не завести привычку заниматься этим в конце декабря или начале января уже на следующий год? Таким образом, у вас будет 12 месяцев на то, чтобы воспользоваться скидками, подождать акций и избежать «раскошеливания» в последнюю секунду.
Помимо того, заблаговременное планирование может обеспечить дополнительное преимущество для вашего бюджета. “Я часто рекомендуется клиентам делать календарь подарков на весь год, – говорит Деррик. – Отмечая все дни рождения, годовщины, важные даты и праздники, а также обычную сумму, которую вы обычно тратите на каждого человека, вы лучше будете осознавать предстоящие расходы. Затем разделите полученную сумму на 12. В те месяцы, когда вам не нужно покупать подарки, вы можете отложить средства на то время, когда вам приходится превышать привычный бюджет”.
9. Вы забываете о подарочных картах
Вы стали счастливым обладателем подарочного сертификата и забыли о нем, пока у него не вышел срок действия? Вы не одиноки!
“Для многих подарочные карты и сертификаты означают “Я не знаю, что тебе подарить”, но ведь по сути это живые деньги”, – говорит Киркпатрик. “Даже если это карта какого-то магазина, куда вы не ходите, возможно, вы купите там подарок для кого-то еще”.
Таким образом, вместо того, чтобы откладывать свои подарочные карты «на потом», положите их в бумажник или бардачок вашего автомобиля, чтобы иметь их под рукой, когда понадобится.
1. Вы ежедневно покупаете еду на вынос… а также кофе и снеки
Если вы живете или работаете в городе (или ваш ежедневный маршрут проходит через пять разных авто-кафе), то покупать ланч на вынос соблазнительно легко – и чревато проблемами, если ваша привычка начинает поглощать деньги, которые вы бы планировали сэкономить на что-то другое… к примеру, на отпуск на Карибах.
“Нет ничего плохого в покупке обеда или перекуса на ходу, – говорит директор по финансовому планированию в компании LearnVest Planning Services Стефани Киркпатрик. – Но когда вы ставите для себя более серьезные финансовые цели, то это один из самых простых способов урезать расходы без серьезного ущерба для качества жизни”.
Конечно, в идеале нужно было бы вовсе исключить покупку еды в последнюю минуту, но это не всегда получается. “Если вам слишком тяжело быстро отказаться от расточительных привычек, спланируйте свой бюджет и решите заранее, сколько вы собираетесь тратить – а затем постарайтесь потратить немного меньше обозначенной суммы в следующем месяце, – рекомендует Киркпатрик. – Непременно позволяйте себе баловать себя общепитовской едой хотя бы раз в неделю, если уж она вам так нравится, чтобы не чувствовать, что вы себя чем-то обделяете.
2. Вы платите за ненужные вам услуги
Конечно, оплачивать счета вовремя – это хорошая привычка; но платить больше, чем необходимо – не лучшая идея.
Нужен пример? Астрономические счета за кабельное ТВ с 300-ми с лишним каналами, смотреть которые у вас все равно нет времени. Здесь вы не одиноки: среднемесячный американский счет, например за кабельное телевидение, включая телефонные и Интернет-услуги, составляет 128 долларов – это в три раза больше, чем 10 лет назад.
“Все траты делятся на три вида, – объясняет специалист по финансовому планированию в LearnVest Planning Services Натали Тейлор. – То, что вы можете контролировать, то, на что можно повлиять, и то, что не поддается ни контролю, ни влиянию. Ежемесячные платежи относятся ко второй группе, так что используйте этот факт с умом”.
“Сначала можно ознакомиться с сайтом своего провайдера, чтобы увидеть, какие стартовые и специальные цены они предлагают в настоящее время и есть ли возможность маневра на вашем тарифе”.
3. Вы не отдаёте приоритет выплате кредитов с высокой процентной ставкой
Сегодня большинство людей, так или иначе, должны платить минимум в счет различных кредитов – будь то студенческие, ипотечные или выплаты по кредитной карте. Но когда появляются свободные средства, позволяющие погасить какой-либо из ваших долгов досрочно, то наиболее продуктивной стратегией здесь будет расстановка приоритетов.
Вы располагаете ваши долги в порядке от высшей процентной ставки к низшей, и определяете приоритеты погашения задолженности – в первую очередь, стараясь погасить кредит с самой высокой процентной ставкой и вкладывая в него любые свободные средства. После того, как он будет выплачен, вы можете перейти вниз по списку, чтобы погасить следующий долг с самой высокой ставкой.
“Фокусируясь на оплате лишь одного долга за раз (и при этом, делая минимальные платежи по всем другим кредитам), вы не только сэкономите деньги, но также со временем ваш бюджет получит дополнительную гибкость, – объясняет Тейлор. – По мере погашения каждой задолженности у вас для беспокойства становится на одну причину меньше. Вы можете продолжать выплачивать такую же сумму и дальше, но в любом случае появляется больше свободы действий, что весьма приятно”.
4. Вы сохраняете долг по кредитной карте в течение длительного времени
Хотя нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредитную карту, когда нет возможности выплатить всю сумму целиком, со временем, если не вы не выплачиваете долг вовремя, то на него начинают капать проценты, которые будут прибавляться к вашей задолженности.
“Расплатиться с долгом может оказаться задачей не из легких. Если у вас есть несколько карт с остатками задолженности, выберите ту, где самая высокая ставка и уделите ей первоочередное внимание, исходя из принципа расстановки приоритетов, и осуществляя при этом минимальные взносы по другим картам”. Если у вас хорошая кредитная история, ознакомьтесь с предложениями по картам с более низкими процентами, которые могут временно снизить ставку, когда вы переносите остаток; но не забудьте принять во внимание дополнительные платежи, взимаемые за перенос, прежде чем принять то или иное предложение.
5. Вы платите за свой отдых по-максимуму
Поездка на юг Франции в июле стоит целое состояние по той простой причине, что отдохнуть там летом хочет каждый. Но вы можете сократить расходы, отправившись туда не в пик, а в промежуточный сезон, или в месяцы перед самым пиком. Альтернатива – поехать в похожее, но менее дорогое место.
“Сравните различные места, которые предлагают интересующий вас отдых, к примеру, пляжный отдых”, – говорит специалист по финансовому планированию LearnVest Planning Services Кэти Брюер. Она также рекомендует определить бюджет поездки заранее, и откладывать деньги каждый месяц, чтобы к нужному времени у вас на руках была необходимая сумма.” Брюер предлагает использовать такие туристические сайты-агрегаторы, как Kayak и Orbitz, чтобы сравнить лучший день, неделю и месяц для поездки в конкретное место.
6. Вы делаете самые важные сбережения по остаточному принципу
У многих из нас есть дурная привычка сначала оплачивать второстепенные счета и мелкие долги, и лишь оставшиеся деньги откладывать на такие нужды, как чрезвычайный фонд, свадьба, первоначальный взнос за дом или зарубежная поездка.
Похоже, мы просто не можем взять в толк, что откладывать деньги действительно необходимо, иначе наши планы так никогда и не осуществятся.
Решение этой проблемы кроется в следующей установке: «Сначала заплати себе». Это можно осуществить, установив функцию автоматического перечисления определенной суммы из зарплаты на ваш сберегательный счет, либо автоматическое перечисление с вашего текущего чекового счета. Вы не потратите деньги, которых не видите, и, возможно, будете только рады перестроить свой бюджет так, чтобы эти сбережения продолжали пополняться. “Сперва нужно будет привыкнуть, – говорит Брюер, – но вы почувствуете себя намного лучше, когда увидите, как ваш счет каждый месяц растет с минимальными усилиями “.
7. Вы не уделяете время своим сбережениям систематически
Это здорово, если вы откладываете деньги на пенсию и сберегательные счета – но будет даже лучше, если вы автоматизируете эти взносы. Поэтому принцип «сделал дело – гуляй смело» здесь не пройдет.
По мере роста ваших целей и, надо надеяться, доходов, ваши сбережения тоже должны возрасти, чтобы соответствовать этим изменениям. “Постепенный рост накоплений может коренным образом повлиять на ваше будущее, не оказывая большого влияния на ваш нынешний бюджет, – объясняет Фарнэм. К счастью, это еще одна привычка, которую можно автоматизировать – установить на календаре напоминание увеличивать ваши вклады по меньшей мере на 1 % от дохода каждые полгода.
8. Вы переплачиваете за подарки, покупая их в последний момент
Декабрь приходит каждый год в одно и то же время, так почему он всегда застает нас врасплох и заставляет вытрясать из карманов последние деньги, чтоб порадовать близких?
Вместо того чтобы составлять список подарков в начале декабря, почему бы не завести привычку заниматься этим в конце декабря или начале января уже на следующий год? Таким образом, у вас будет 12 месяцев на то, чтобы воспользоваться скидками, подождать акций и избежать «раскошеливания» в последнюю секунду.
Помимо того, заблаговременное планирование может обеспечить дополнительное преимущество для вашего бюджета. “Я часто рекомендуется клиентам делать календарь подарков на весь год, – говорит Деррик. – Отмечая все дни рождения, годовщины, важные даты и праздники, а также обычную сумму, которую вы обычно тратите на каждого человека, вы лучше будете осознавать предстоящие расходы. Затем разделите полученную сумму на 12. В те месяцы, когда вам не нужно покупать подарки, вы можете отложить средства на то время, когда вам приходится превышать привычный бюджет”.
9. Вы забываете о подарочных картах
Вы стали счастливым обладателем подарочного сертификата и забыли о нем, пока у него не вышел срок действия? Вы не одиноки!
“Для многих подарочные карты и сертификаты означают “Я не знаю, что тебе подарить”, но ведь по сути это живые деньги”, – говорит Киркпатрик. “Даже если это карта какого-то магазина, куда вы не ходите, возможно, вы купите там подарок для кого-то еще”.
Таким образом, вместо того, чтобы откладывать свои подарочные карты «на потом», положите их в бумажник или бардачок вашего автомобиля, чтобы иметь их под рукой, когда понадобится.
